Cessione del quinto: cos’è e come funziona

Cos’è la cessione del quinto

È un finanziamento regolato dal D.P.R. 180 del 1950: ricevi una somma e la restituisci con rate mensili che il datore di lavoro o l’ente pensionistico trattiene dalla busta paga o dalla pensione e versa all’istituto. Il nome viene dal limite della rata, che non può superare un quinto, cioè il 20%, del netto. Non devi spiegare come userai la somma e non servono garanti.

Per questo i prestiti con cessione del quinto si usano per esigenze molto diverse: l’acquisto di un’auto, i lavori in casa, le spese mediche o la liquidità per la famiglia. Il significato di cessione del quinto è semplice: “cedi” all’istituto una parte dello stipendio o della pensione fino al rimborso.

Come funziona la cessione del quinto

La rata è fissa e non passa dal tuo conto: la trattenuta è automatica, per questo si parla di rimborso “alla fonte”. Il finanziamento è coperto per legge da un’assicurazione sulla vita e, per i dipendenti, sul rischio di perdita del lavoro.

1. 1Richiedi il preventivo gratuito online: bastano pochi dati.
2. 2Un consulente richiede il certificato di stipendio o la quota cedibile INPS e ti spiega ogni costo.
3. 3Firmi il contratto, anche a distanza con firma digitale.
4. 4Se l’istituto approva la richiesta, ricevi la somma e parte la trattenuta.

Chi può richiedere la cessione del quinto

• Dipendenti statali e pubblici: ministeri, scuola, forze armate, sanità, enti locali;
• Dipendenti privati: con contratto a tempo indeterminato, o determinato se il finanziamento finisce prima della scadenza;
• Pensionati INPS ed ex INPDAP, anche residenti all’estero.

Non possono richiederla lavoratori autonomi e liberi professionisti, perché manca uno stipendio su cui applicare la trattenuta.

Quanto puoi ottenere con la cessione del quinto

Si parte dalla rata: un quinto del netto mensile. Con 1.400 € netti la rata può arrivare a 280 € al mese. L’importo che ricevi dipende poi dalla durata, dal TFR maturato per i dipendenti, dall’età per i pensionati e dalla valutazione dell’istituto, fino a 75.000 €.

Requisiti della cessione del quinto

• busta paga o cedolino della pensione;
• per i dipendenti privati: contratto a tempo indeterminato, oppure determinato con scadenza dopo la fine del finanziamento;
• per i pensionati: piano che termina entro gli 85 anni;
• rata non superiore a un quinto del netto.

Tassi e costi della cessione del quinto

Il tasso è fisso per tutta la durata. Nel preventivo trovi il TAN, il tasso di interesse, e il TAEG, che comprende anche le altre spese: è il numero da confrontare tra offerte diverse. Per legge i tassi non possono superare le soglie antiusura pubblicate ogni trimestre, e per i pensionati valgono anche i tetti della convenzione INPS.

Quale cessione del quinto conviene: come confrontare le offerte

Non esiste una cessione del quinto migliore in assoluto: conviene quella con il costo totale più basso a parità di rata e di durata. Per confrontare le offerte guarda:

• il TAEG, che comprende interessi, spese e costi obbligatori;
• l’importo totale dovuto, cioè quanto restituisci in tutto;
• la durata: più è lunga, più la rata scende e il costo totale sale;
• le condizioni dell’assicurazione e dell’estinzione anticipata.

Diffida di chi promette l’approvazione certa o chiede soldi in anticipo: il preventivo è gratuito e la valutazione spetta sempre all’istituto erogante. Tutte le voci sono spiegate nella guida ai costi della cessione del quinto.

L’assicurazione obbligatoria

La legge prevede due coperture: sulla vita, per tutti, e sul rischio di perdita del lavoro, per i dipendenti. In caso di decesso il debito residuo lo paga l’assicurazione e non passa agli eredi. Nel preventivo trovi le condizioni delle polizze.

Trovi coperture ed esclusioni nella guida sull’assicurazione della cessione del quinto.

Cessione del quinto online: preventivo e firma a distanza

La cessione del quinto online si richiede in tre passaggi: compili il modulo del preventivo, un consulente ti contatta e prepara con te la pratica, firmi con firma digitale. Non devi andare in filiale: documenti, certificato di stipendio e quota cedibile INPS si gestiscono a distanza, e per la firma può servire lo SPID o un altro strumento di identificazione che ti indica il consulente.

Il preventivo della cessione del quinto è gratuito e non vincolante: riporta rata, durata, TAN, TAEG e importo totale dovuto, così puoi confrontarlo con altre offerte prima di firmare. Se preferisci parlare di persona, puoi incontrare un consulente in uno dei point in oltre 30 città.

Documenti per la cessione del quinto

• Documento d’identità valido e codice fiscale
• Ultima busta paga o ultimo cedolino della pensione
• Certificato di stipendio per i dipendenti: lo richiede il consulente
• Quota cedibile certificata dall’INPS per i pensionati

L’elenco completo, caso per caso, è nella guida ai documenti per la cessione del quinto.

Cessione del quinto: vantaggi e svantaggi

• Rata fissa trattenuta alla fonte, senza scadenze da ricordare;
• nessun garante e nessuna ipoteca;
• somma libera, senza giustificare l’uso;
• valutabile anche con altri finanziamenti in corso.

Da sapere prima di firmare: la rata riduce lo stipendio o la pensione per tutta la durata, per i dipendenti il TFR fa da garanzia e i costi cambiano molto tra un’offerta e l’altra. Confronta sempre il TAEG.

Estinzione anticipata e rinnovo

Puoi estinguere in tutto o in parte quando vuoi: paghi il capitale residuo e ti vengono restituiti interessi e costi legati alla durata non ancora trascorsa. Dopo aver pagato almeno il 40% delle rate puoi rinnovare la cessione: la nuova estingue la vecchia e ricevi la differenza.

Cessione del quinto e prestito delega: la differenza

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Cessione del quinto per profilo e soluzioni

Le regole generali sono le stesse per tutti; requisiti, documenti e trattenuta cambiano con chi ti paga lo stipendio o la pensione. Trovi i dettagli nelle pagine dedicate:

• Cessione del quinto pensionati INPS: rata trattenuta dalla pensione, piano entro gli 85 anni.
• Cessione del quinto dipendenti pubblici e statali: ministeri, scuola, forze armate, sanità, enti locali.
• Cessione del quinto dipendenti privati: anche piccole aziende e contratti a tempo determinato.
• Pensionati residenti all’estero: iscrizione AIRE e firma a distanza.
• Cessione del quinto per professione: docenti, forze dell’ordine, medici e infermieri.
• Prestiti in convenzione INPS e prestiti NoiPA: le convenzioni dell’istituto.
• Consolidamento debiti: più finanziamenti in un’unica rata trattenuta alla fonte.
• Calcolo della cessione del quinto: la rata massima in pochi secondi.

Domande frequenti

Fonti ufficiali

• D.P.R. 5 gennaio 1950, n. 180 (Normattiva)
• Banca d’Italia, “Il credito ai consumatori in parole semplici”
• Banca d’Italia, tassi effettivi globali medi e soglie antiusura
• INPS, “La cessione del quinto della pensione”