L’estinzione anticipata della Cessione del Quinto consente di rimborsare il finanziamento prima della scadenza, in tutto o in parte. Banca d’Italia conferma che la CQS gode delle tutele del credito ai consumatori e che il cliente può chiedere il rimborso anticipato in qualsiasi momento.
In breve
- puoi chiedere l’estinzione anticipata anche prima della scadenza;
- serve il conteggio estintivo del finanziatore;
- hai diritto alla riduzione dei costi collegata alla minor durata, secondo la normativa applicabile;
- possono esistere costi di gestione dell’estinzione entro i limiti previsti;
- una polizza a premio unico può generare il rimborso della parte di premio non goduta.
Come si richiede
Il primo passo è chiedere il conteggio estintivo. Banca d’Italia indica espressamente questo documento tra quelli che il cliente ha diritto a ricevere quando vuole chiudere anticipatamente o rinnovare la CQS.
Cosa contiene il conteggio
Mostra quanto occorre versare per chiudere il contratto alla data indicata, tenendo conto del debito residuo e degli elementi previsti dal contratto/normativa. Non va confuso con la somma delle rate residue.
Riduzione dei costi
Le tutele del credito ai consumatori prevedono che, in caso di rimborso anticipato, il consumatore abbia diritto alla riduzione del costo totale del credito in relazione alla durata residua non più utilizzata. L’esatto calcolo deve essere effettuato dal finanziatore sul contratto concreto.
Assicurazione
Se la polizza abbinata al finanziamento è a premio unico, IVASS indica il diritto al rimborso del rateo di premio relativo al periodo residuo; in alternativa può essere richiesta la prosecuzione della copertura quando prevista.
Estinzione o rinnovo?
L’estinzione chiude il finanziamento usando risorse proprie o altra operazione. Il rinnovo è invece una nuova CQS che usa parte del nuovo capitale per estinguere quella precedente. Confronta sempre netto ricavo e nuovo costo totale.
Quando può avere senso
- hai liquidità disponibile e vuoi ridurre il debito;
- stai vendendo/ristrutturando altri impegni finanziari;
- vuoi liberare la trattenuta sullo stipendio/pensione;
- vuoi confrontare un nuovo finanziamento con il debito residuo.
Attenzione alle proposte “anticipo rinnovo”
Se ti viene proposta nuova liquidità prima che la CQS sia rinnovabile, chiedi quale contratto stai realmente firmando e quale costo comporta. Banca d’Italia invita espressamente a fare attenzione a finanziamenti o anticipi proposti prima del rinnovo.
Domande frequenti
Posso estinguere la CQS in qualsiasi momento?
Sì, Banca d’Italia riconosce il diritto al rimborso anticipato.
Devo pagare tutte le rate residue?
No: serve un conteggio estintivo che determina l’importo effettivo di chiusura.
Mi spetta il rimborso dell’assicurazione?
Per polizze a premio unico IVASS prevede il rimborso della quota relativa al periodo residuo o l’alternativa della prosecuzione quando applicabile.
Fonti
- Banca d’Italia – tutele e rimborso anticipato CQS
- Banca d’Italia – rimborso anticipato credito ai consumatori
- IVASS – rimborso premio assicurativo
Nota: contenuto informativo. La fattibilità concreta della Cessione del Quinto dipende dal profilo del cliente, dal datore/ente previdenziale, dalla documentazione, dall’assicurazione e dalla valutazione del finanziatore. Tempi, costi e importi non sono garantiti. Orfin S.r.l. opera come agente in attività finanziaria di Compass Banca S.p.A., OAM A10219. Prima della firma consulta SECCI, contratto e documentazione di trasparenza. Note legali Orfin.
Contenuto informativo: non costituisce un’offerta né una garanzia di concessione del finanziamento. Verifica condizioni e requisiti sulla documentazione precontrattuale aggiornata.
