La cessione del quinto per pensionati consente di rimborsare un finanziamento con una trattenuta mensile effettuata direttamente dall’ente pensionistico. Per i pensionati INPS la rata è limitata dalla quota cedibile e deve rispettare la salvaguardia del trattamento minimo. Nel 2026 l’INPS ha inoltre rinnovato la Convenzione con banche e intermediari e aggiornato le procedure per quota cedibile e rinnovi.
In breve
- La rata può arrivare fino a un quinto della pensione cedibile.
- Il trattamento minimo deve essere salvaguardato.
- Durata massima: 10 anni.
- È obbligatoria la copertura assicurativa per il rischio di premorienza.
- La Convenzione INPS 2026-2029 è valida dal 1° maggio 2026 al 30 aprile 2029.
Come funziona la cessione del quinto della pensione
Il pensionato stipula il contratto con una banca o un intermediario finanziario; se la pratica viene perfezionata, l’INPS applica la trattenuta mensile e la versa al finanziatore. Il cliente riceve quindi la pensione già al netto della rata.
Il prodotto è non finalizzato: non è necessario indicare una destinazione specifica della somma ricevuta.
Qual è la rata massima?
Il limite teorico è il 20%, ma sulla pensione il calcolo deve tenere conto della tutela del minimo. L’INPS stabilisce che l’importo cedibile è determinato al netto delle trattenute fiscali e previdenziali e con salvaguardia del trattamento minimo AGO.
Per il 2026 il trattamento minimo mensile è 611,85 euro. Un pensionato con reddito vicino a tale soglia potrebbe quindi avere una quota effettiva inferiore al quinto aritmetico.
Approfondisci la quota cedibile e il suo calcolo.
Comunicazione di cedibilità INPS
Prima della cessione è necessario conoscere la rata massima cedibile. L’INPS indica che il pensionato può richiedere la comunicazione di cedibilità presso una sede oppure tramite una banca/intermediario aderente alla Convenzione. Il documento riporta l’importo massimo della rata.
Dal 3 luglio 2026 è attiva anche una nuova funzionalità destinata agli intermediari per la richiesta della quota tramite OTP o importo pensione. Le modalità precedenti restano in uso durante il periodo transitorio indicato dall’INPS.
Quali pensioni possono essere cedute?
La scheda INPS aggiornata al 22 luglio 2026 si rivolge ai titolari di pensione, ma prevede precise esclusioni. Non sono cedibili, tra le altre, assegni e pensioni sociali, invalidità civili, APE Sociale, alcune prestazioni di esodo e specifici assegni di sostegno al reddito. I trattamenti pensionistici integrati al minimo non possono essere oggetto di cessione.
La pensione percepita va quindi identificata esattamente prima di valutare la pratica.
Convenzione INPS 2026-2029: cosa cambia
Con il messaggio n. 2308 dell’8 luglio 2026 l’INPS ha comunicato il rinnovo della Convenzione con banche e intermediari, valida dal 1° maggio 2026 al 30 aprile 2029. Le novità riguardano soprattutto procedure telematiche, rinnovi esterni, verifiche della quota e controlli sugli intermediari convenzionati.
La Convenzione non significa che ogni pensionato ottenga automaticamente un finanziamento: il prestito resta soggetto a requisiti, tassi applicabili e valutazione del finanziatore.
Tassi: perché non pubblichiamo un unico “tasso INPS”
I parametri vengono aggiornati periodicamente. Per il periodo 1° luglio-30 settembre 2026 l’INPS ha pubblicato nuovi TEGM e tassi soglia TAEG per le cessioni pensionistiche in convenzione, differenziati in base a età del pensionato e classe di importo.
Per evitare che una guida evergreen mostri numeri scaduti, Orfinitalia rimanda sempre all’ultimo messaggio INPS e utilizza i tassi correnti soltanto nelle simulazioni datate.
Esiste un’età massima?
Non è corretto indicare un’età massima universale valida per tutti gli operatori. L’età incide sulla copertura assicurativa e sui limiti applicabili; inoltre l’INPS utilizza classi di età a fine piano per i tassi soglia convenzionali. La fattibilità deve essere verificata sulla proposta concreta.
Quanto può ottenere un pensionato?
L’importo dipende da quota cedibile, durata, età, condizioni economiche e costi della copertura assicurativa. Non usiamo quindi slogan come “fino a X euro per tutti”. Il dato utile è il netto ricavo personalizzato risultante da una simulazione.
Rinnovo della cessione pensionati
Una cessione pensionistica in corso può essere rinnovata quando ricorrono i requisiti. Dal 28 maggio 2026 la procedura INPS “Quote Quinto” ha modificato la gestione operativa dei rinnovi, facendo riferimento alla decorrenza economica del nuovo piano per evitare sovrapposizioni con il precedente.
Consulta la guida al rinnovo della cessione del quinto.
Costi e controlli da fare
Prima della firma, confronta TAEG, rata, durata, netto ricavo, importo totale dovuto e costi. L’INPS verifica, tra le altre cose, che la rata non superi il limite cedibile e che il tasso rispetti i limiti previsti per il regime applicabile.
La Banca d’Italia ricorda inoltre le tutele tipiche del credito ai consumatori, inclusi il diritto di ricevere il SECCI, il recesso nei casi previsti e l’estinzione anticipata.
Domande frequenti
La pensione minima può essere ceduta?
L’INPS indica che i trattamenti pensionistici integrati al minimo non possono essere oggetto di cessione; inoltre il calcolo della quota deve salvaguardare il trattamento minimo.
La pensione di invalidità è sempre esclusa?
No: bisogna distinguere la tipologia di prestazione. L’INPS elenca esplicitamente tra le esclusioni le invalidità civili e altre prestazioni specifiche; la verifica va effettuata sul trattamento effettivo.
Devo chiedere personalmente la quota cedibile?
Può essere richiesta tramite i canali INPS previsti oppure acquisita attraverso un intermediario aderente alla Convenzione, secondo le procedure disponibili.
I tassi INPS restano uguali tutto l’anno?
No. I parametri vengono aggiornati periodicamente. Per questo le tabelle dei tassi devono riportare sempre il periodo di validità.
Fonti
- INPS – Cessione del quinto della pensione, aggiornamento 22/07/2026
- INPS – Convenzione 2026-2029
- INPS – Tassi luglio-settembre 2026
- INPS – Rinnovi Quote Quinto 2026
- Banca d’Italia – Cessione del quinto
Nota: le informazioni hanno finalità informative e non costituiscono un’offerta di finanziamento. Fattibilità, importi, durata e condizioni economiche dipendono dalla situazione individuale e dalla valutazione del finanziatore. Prima della sottoscrizione vanno consultate le informazioni precontrattuali e il SECCI.
Contenuto informativo: non costituisce un’offerta né una garanzia di concessione del finanziamento. Verifica condizioni e requisiti sulla documentazione precontrattuale aggiornata.
