Prescrizione dei debiti: dopo quanti anni e cosa la interrompe

Chi ha un vecchio debito con una finanziaria spesso spera che «dopo un po’ si prescriva». Succede meno spesso di quanto si pensi: i termini sono lunghi, ogni lettera del creditore li fa ripartire e basta una telefonata in cui si promette di pagare per azzerarli. Questa guida spiega i termini di prescrizione dei debiti più comuni, come si calcola la decorrenza, che cosa interrompe la prescrizione e come comportarsi quando arriva una richiesta di pagamento per un debito vecchio.

Dopo quanto tempo un debito va in prescrizione

Sulle rate dei finanziamenti esistono pronunce che applicano la prescrizione di 5 anni alla sola quota di interessi, ma l’orientamento prevalente tratta la rata come frazione di un unico debito e applica i 10 anni. Per i debiti con le finanziarie, quindi, il riferimento prudente è il decennio. Il caso concreto (date, lettere ricevute, eventuali pagamenti) va sempre verificato con un avvocato o un’associazione di consumatori prima di contestare una richiesta.

Che cosa interrompe la prescrizione

L’interruzione cancella il tempo trascorso e fa partire un nuovo periodo intero (art. 2945 c.c.). È il motivo per cui la maggior parte dei debiti verso le finanziarie non si prescrive mai: il creditore, o la società di recupero a cui il credito è stato ceduto, invia periodicamente una lettera che azzera il conteggio.

• Atti del creditore (art. 2943 c.c.). Una domanda giudiziale, un decreto ingiuntivo notificato, un atto di precetto, ma anche una semplice messa in mora scritta: raccomandata con ricevuta di ritorno o PEC che chiede il pagamento. Una telefonata, un SMS o una mail ordinaria non bastano, perché manca la prova della ricezione.
• Riconoscimento del debitore (art. 2944 c.c.). Un pagamento anche minimo, una richiesta di rateizzazione, una lettera in cui ammetti il debito o proponi un accordo. Anche la proposta di saldo e stralcio, se scritta in modo da riconoscere il debito, interrompe la prescrizione.
• Cosa non la interrompe. La cessione del credito a una società di recupero non fa ripartire il termine: il nuovo creditore subentra nella stessa posizione e il conteggio continua, finché non invia a sua volta un atto interruttivo. Anche la segnalazione in CRIF o nella Centrale dei Rischi non interrompe nulla.

Prescrizione e segnalazione CRIF: due orologi diversi

Molti confondono la cancellazione dalla CRIF con la fine del debito. Sono cose separate. La segnalazione negativa nei sistemi di informazioni creditizie resta visibile per i tempi del codice di condotta (fino a 36 mesi per un’insolvenza non regolarizzata, calcolati dalla scadenza del rapporto o dall’ultimo aggiornamento) e poi viene cancellata anche se il debito non è stato pagato. Il debito invece resta dovuto per tutto il periodo di prescrizione, che con le interruzioni può durare molto più a lungo. I tempi di conservazione sono riassunti nella guida ai prestiti per segnalati CRIF e in quella sulla cancellazione CRIF; la situazione aggiornata si controlla gratis con la visura CRIF.

Arriva una lettera per un debito vecchio: cosa fare

1. Non pagare e non rispondere subito. Un pagamento parziale o una richiesta di rateizzare fatta d’impulso riconosce il debito e fa ripartire i 10 anni.
2. Ricostruisci le date. Ultima rata pagata, eventuale lettera di decadenza dal beneficio del termine, ultime raccomandate o PEC ricevute. Senza un atto interruttivo documentato negli ultimi 10 anni, il debito può essere prescritto.
3. Chiedi la documentazione. Hai diritto a ricevere copia del contratto e degli atti con cui il credito è stato ceduto e la prescrizione interrotta; la richiesta di documenti non è un riconoscimento del debito, se formulata senza ammetterlo.
4. Fatti assistere. Un avvocato o un’associazione di consumatori valuta se eccepire la prescrizione e come. Se invece il debito è valido, conviene trattare un accordo prima che si arrivi a decreto ingiuntivo e pignoramento del quinto.

Se i debiti sono più di uno e non sei in grado di farvi fronte, gli strumenti sono altri: il sovraindebitamento con esdebitazione per chi non ha via d’uscita, oppure il consolidamento dei debiti per chi ha uno stipendio o una pensione e vuole riunire le rate in una sola. La guida su cosa fare con troppi debiti aiuta a capire quale strada si adatta al tuo caso.