Merito Creditizio: cos’è, come viene valutato e come migliorarlo

Il merito creditizio, o merito di credito, indica la capacità di una persona di rimborsare un finanziamento alle scadenze previste. Prima di concedere un prestito, il finanziatore deve valutarlo sulla base di informazioni economiche e finanziarie sufficienti, proporzionate e verificate. Non coincide con un singolo “punteggio CRIF” e non dipende da un solo dato.

Come viene valutato il merito creditizio

La Banca d’Italia definisce il merito creditizio come la capacità del cliente di restituire il denaro secondo il contratto. Le informazioni possono essere fornite dal cliente oppure reperite, nel rispetto delle regole, attraverso banche dati pubbliche e private.

Nel caso di un prestito personale, tra gli elementi indicati dalla Banca d’Italia ci sono redditi, finanziamenti già in corso e storia creditizia. Il risultato non è una formula pubblica uguale per tutte le banche.

Quali fattori possono incidere

• reddito disponibile e sua continuità;
• numero e importo delle rate già presenti;
• puntualità dei pagamenti passati;
• richieste di credito e rapporti registrati negli archivi consultati;
• importo, durata e rata del nuovo finanziamento;
• eventuali garanzie richieste;
• politiche di rischio del singolo finanziatore.

Merito creditizio e credit score sono la stessa cosa?

Non esattamente. Il credit score o bureau score può essere uno strumento statistico usato per sintetizzare alcune informazioni, ma la decisione non dipende necessariamente da un unico numero. Anche CRIF ricorda che ogni istituto calcola e utilizza il merito di credito secondo propri modelli e politiche.

CRIF e Centrale Rischi

CRIF/EURISC è un SIC privato; la Centrale dei Rischi è gestita dalla Banca d’Italia. Nessuno dei due archivi coincide con il merito creditizio nel suo complesso. Per capire la differenza consulta Centrale Rischi e CRIF.

Come migliorare il merito creditizio

Non esistono scorciatoie. Gli interventi più sensati sono:

1. pagare puntualmente rate e obbligazioni;
2. se c’è un errore nei dati creditizi, chiederne la rettifica;
3. non assumere rate superiori a ciò che il reddito può sostenere;
4. ridurre progressivamente l’indebitamento quando è troppo elevato;
5. evitare richieste di credito casuali e non necessarie;
6. in caso di difficoltà, contattare il finanziatore prima che i ritardi si accumulino.

Quanto dovrebbe pesare la rata sul reddito?

Come criterio educativo, il calcolatore della Banca d’Italia indica che è ragionevole mantenere la rata entro circa un terzo del reddito netto per ridurre il rischio di difficoltà. Non è una soglia di legge e non garantisce l’approvazione. Ogni situazione deve considerare anche spese familiari e altri debiti.

Merito creditizio basso: il prestito è impossibile?

No in senso assoluto, ma può essere più difficile ottenere nuovo credito o le condizioni possono cambiare. Per dipendenti e pensionati esiste anche la Cessione del Quinto, che secondo la Banca d’Italia può essere richiesta anche dopo precedenti difficoltà creditizie; resta comunque soggetta a valutazione.