Rinnovo Cessione del Quinto dipendente privato: quando si può fare

Il rinnovo della Cessione del Quinto di un dipendente privato sostituisce la cessione in corso con un nuovo contratto. Una parte del nuovo capitale serve a estinguere il vecchio debito e solo il netto residuo costituisce nuova liquidità. La regola generale indicata dalla Banca d’Italia è che il rinnovo può avvenire dopo il rimborso di almeno il 40% delle rate, con le eccezioni previste dalla disciplina.

Come si calcola il 40%

Su 120 rate, il 40% corrisponde a 48 rate. Su 60 rate, il 40% è 24. Non bisogna quindi usare “quattro anni” come regola valida per ogni durata.

Netto ricavo del rinnovo

Il dato utile non è il capitale lordo della nuova cessione. Devi sottrarre il conteggio necessario a chiudere la vecchia operazione e considerare i costi del nuovo contratto. Se il netto ricavo è basso, allungare nuovamente la trattenuta potrebbe non convenire.

Perché il dipendente privato viene rivalutato

Nel tempo possono cambiare stipendio, datore, TFR, anzianità, assicurabilità dell’azienda e altre trattenute. Anche se la cessione precedente era stata approvata, il rinnovo è una nuova operazione e richiede una nuova istruttoria.

Rinnovo dopo cambio datore di lavoro

La Banca d’Italia ricorda che in caso di cambio lavoro il nuovo datore viene informato e continua la trattenuta. Per un rinnovo, però, la nuova azienda deve essere considerata nella valutazione del nuovo contratto.

Rinnovo e TFR

Il TFR già vincolato al finanziamento precedente e quello maturato successivamente devono essere verificati. Non basta riportare il valore che risultava alla stipula originaria.

Rinnovo con pignoramento o altre rate

La presenza di altri vincoli richiede un controllo specifico. Consulta le guide su cessione del quinto e pignoramento e cessione del quinto con altri finanziamenti.

Dati utili per verificare il rinnovo

• data stipula;
• durata originaria;
• rata mensile;
• numero rate pagate;
• datore attuale;
• eventuale cambio lavoro;
• stima TFR.

Rinnovo cessione del quinto dipendente privato: verifiche utili prima della richiesta

Per una prima valutazione servono dati aggiornati sul reddito netto continuativo, sull’ente che paga stipendio o pensione e sulle trattenute già presenti. Nella cessione del quinto la rata è trattenuta alla fonte e non può superare il 20% del reddito mensile di riferimento; importo e durata dipendono però anche da età, contratto, anzianità e criteri assicurativi.

• Verifica la quota cedibile o la certificazione stipendiale e controlla eventuali trattenute.
• Confronta TAEG, netto erogato, durata, costo totale e condizioni della copertura obbligatoria.
• Controlla i tempi per il rinnovo e l’eventuale conteggio estintivo del finanziamento in corso.

La presenza dei requisiti generali non garantisce l’approvazione: ogni pratica viene valutata dall’intermediario e dalla compagnia assicurativa. Prima di sottoscrivere il contratto leggi il SECCI, verifica il diritto di recesso e chiedi come vengono gestiti l’estinzione anticipata e il rimborso dei costi non maturati. La rata deve lasciare un reddito residuo adeguato alle normali necessità personali e familiari.