Costi della Cessione del Quinto: TAN, TAEG, assicurazione e cosa confrontare
Costi della Cessione del Quinto: differenza tra TAN e TAEG, assicurazione obbligatoria, SECCI, totale dovuto, rinnovo ed estinzione anticipata.
In breve
- Il TAN misura il tasso di interesse nominale, ma non comprende tutti i costi.
- Il TAEG esprime su base annua il costo complessivo del credito secondo le regole applicabili; alcuni costi non obbligatori o non quantificabili possono essere indicati separatamente.
- Il SECCI permette di confrontare in modo ordinato le condizioni precontrattuali.
- Una rata più bassa può dipendere da una durata più lunga e non da un’offerta meno costosa.
- I tassi cambiano nel tempo e per profilo: ogni valore va associato a data, importo e condizioni.
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Richiedi preventivoI costi della Cessione del Quinto non si confrontano guardando soltanto il TAN o la rata. Banca d’Italia indica il TAEG come misura fondamentale per confrontare il costo complessivo delle offerte e specifica che in questo prodotto rientra anche il costo dell’assicurazione obbligatoria.
TAN, TAEG e importo totale dovuto
| Voce | Che cosa indica | Come usarla |
|---|---|---|
| TAN | Interesse nominale applicato al capitale | Utile, ma non sufficiente per confrontare il costo |
| TAEG | Indicatore sintetico del costo complessivo su base annua | Confronta offerte omogenee per importo e durata |
| Rata | Uscita mensile trattenuta | Verifica la sostenibilità sul reddito residuo |
| Netto erogato | Somma realmente ricevuta | Controlla quanto capitale rimane dopo estinzioni e costi |
| Importo totale dovuto | Somma complessiva dei pagamenti previsti | Misura quanto viene rimborsato nell’intero piano |
Il TAEG è il riferimento principale per il confronto, ma va letto insieme alle altre voci. Se due proposte hanno durata o netto erogato diversi, il solo confronto percentuale può essere poco chiaro.
Cosa forma il costo della cessione
Oltre agli interessi possono incidere spese istruttorie, costi connessi alla copertura assicurativa obbligatoria e altri oneri indicati nei documenti. La guida della Banca d’Italia sul credito ai consumatori precisa che il TAEG comprende i servizi accessori necessari per ottenere il credito alle condizioni offerte, come l’assicurazione obbligatoria, quando il costo è quantificabile; eventuali voci escluse devono essere lette separatamente.
Chiedi sempre quali costi sono inclusi nel TAEG e quali eventi possono produrre rimborsi o spese. Se vuoi approfondire il tema assicurativo, consulta assicurazione cessione del quinto.
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Richiedi un preventivo gratuitoCome trovare il “miglior tasso” per il tuo caso
Il miglior tasso cessione del quinto non è una classifica valida per tutti. Un’offerta può risultare conveniente per un profilo e non per un altro. Per confrontare correttamente:
- usa lo stesso importo netto desiderato;
- confronta la stessa durata;
- verifica che i costi siano inclusi con criteri omogenei;
- leggi TAEG e importo totale dovuto;
- controlla le condizioni di estinzione anticipata;
- valuta il reddito che resta dopo la rata.
Non usare tassi trovati in una pagina non datata come se fossero ancora disponibili. La frase “tassi cessione del quinto oggi” richiede un preventivo aggiornato, con data e condizioni verificabili.
Esempio di confronto
Due preventivi prevedono la stessa rata di 250 euro. Il primo dura 72 mesi, il secondo 96. Anche se la rata è identica, il secondo prevede più pagamenti. Per capire quale proposta costa meno servono netto erogato, TAEG e importo totale dovuto.
Allo stesso modo, un TAN più basso non garantisce da solo un TAEG inferiore se cambiano le altre spese. L’esempio è didattico e non rappresenta condizioni disponibili sul mercato.
Cosa controllare nel SECCI
- identità del finanziatore e intermediario;
- importo totale del credito e netto erogato;
- durata, numero delle rate e importo della trattenuta;
- TAN e TAEG;
- spese e copertura assicurativa;
- importo totale dovuto;
- diritto di recesso e condizioni per l’estinzione anticipata;
- conseguenze dell’inadempimento.
Per il funzionamento generale del prodotto consulta la cessione del quinto. Se vuoi stimare soltanto la rata, usa il calcolo della cessione del quinto ricordando che il risultato non determina il tasso.
Costi cessione del quinto: verifiche utili prima della richiesta
Per una prima valutazione servono dati aggiornati sul reddito netto continuativo, sull’ente che paga stipendio o pensione e sulle trattenute già presenti. Nella cessione del quinto la rata è trattenuta alla fonte e non può superare il 20% del reddito mensile di riferimento; importo e durata dipendono però anche da età, contratto, anzianità e criteri assicurativi.
- Verifica la quota cedibile o la certificazione stipendiale e controlla eventuali trattenute.
- Confronta TAEG, netto erogato, durata, costo totale e condizioni della copertura obbligatoria.
- Controlla i tempi per il rinnovo e l’eventuale conteggio estintivo del finanziamento in corso.
La presenza dei requisiti generali non garantisce l’approvazione: ogni pratica viene valutata dall’intermediario e dalla compagnia assicurativa. Prima di sottoscrivere il contratto leggi il SECCI, verifica il diritto di recesso e chiedi come vengono gestiti l’estinzione anticipata e il rimborso dei costi non maturati. La rata deve lasciare un reddito residuo adeguato alle normali necessità personali e familiari.
Fonti
Domande frequenti
Qual è il tasso medio della cessione del quinto?
I valori cambiano per periodo, profilo e condizioni. Un dato medio non sostituisce il TAEG del preventivo personale.
TAN o TAEG: quale guardare?
Entrambi sono utili, ma il TAEG è più adatto a rappresentare il costo complessivo e a confrontare offerte omogenee.
Una durata lunga conviene?
Può ridurre la rata, ma spesso aumenta il costo totale. Va valutata rispetto all’obiettivo e al reddito residuo.
Il tasso è garantito dopo una simulazione?
No. Le condizioni definitive dipendono dall’istruttoria e dai documenti contrattuali.
L’assicurazione è compresa nei costi?
Sì, Banca d’Italia ricorda che nella cessione del quinto l’assicurazione obbligatoria rientra nei costi.
Fonti ufficiali
- Banca d’Italia – Cessione del quinto
- Banca d’Italia – Il TAEG
- Banca d’Italia – Il SECCI
- Banca d’Italia – Il credito ai consumatori in parole semplici
- IVASS – Polizze connesse a mutui e finanziamenti
Nota importante: contenuto di trasparenza verificato su fonti istituzionali il 31 agosto 2026. Non contiene tassi correnti, classifiche commerciali o promesse di convenienza; le condizioni valide sono solo quelle riportate nei documenti aggiornati dell’offerta personale.
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