Rinnovo cessione del quinto prima dei 48 mesi: quando si può

La regola del 40%, spiegata

La cessione del quinto è regolata dal D.P.R. 180 del 1950, che all’articolo 39 stabilisce quando un contratto può essere rinnovato: occorre che sia trascorsa una parte del piano di ammortamento, pari al 40% della durata pattuita. Non è una prassi che cambia da istituto a istituto e non è negoziabile: è il perimetro dentro cui tutti gli operatori devono stare.

Il conteggio si fa sulle rate effettivamente pagate, non sul tempo trascorso dalla firma. Se ci sono stati mesi di sospensione o di mancato pagamento, la data in cui maturi il diritto al rinnovo si sposta in avanti.

Le due eccezioni previste dalla norma

Le eccezioni non sono scorciatoie: la prima riguarda chi ha un piano corto e accetta di allungarlo, la seconda chi ha già chiuso il debito. In entrambi i casi la valutazione del merito creditizio resta e nessun esito è automatico.

Mi manca poco al rinnovo ma mi servono soldi adesso

È la situazione che porta la maggior parte delle persone su questa pagina, e la risposta onesta è che le strade sono poche. Vale la pena escluderne subito una: l’acconto non serve a questo. L’acconto anticipa una parte di una somma che stai già ottenendo da una pratica deliberata, quindi presuppone che il rinnovo sia già possibile. Se i termini non sono maturati, non c’è nulla da anticipare. La differenza è spiegata nella guida sull’acconto sulla cessione del quinto.

Quello che si può valutare, caso per caso:

La delega è lo strumento che più spesso risolve questa situazione, quando i requisiti ci sono: come funziona, chi può usarla e quali sono i limiti è spiegato nella guida su cessione del quinto e delega di pagamento e, per il pubblico impiego, in quella sul prestito delega per i dipendenti pubblici.

Il prestito ponte in attesa del rinnovo

C’è una quarta strada, ed è quella che risolve più spesso il problema di chi ha bisogno di una cifra contenuta e deve aspettare ancora qualche mese. Si tratta di un finanziamento separato, di importo limitato — indicativamente fino a 3.000 euro — che viene richiesto mentre la cessione in corso continua regolarmente, e che si estingue nel momento in cui il rinnovo diventa possibile, utilizzando la liquidità del rinnovo stesso.

Le condizioni per cui ha senso sono precise, e se non ci sono è meglio lasciar perdere: l’importo che ti serve deve essere contenuto, i mesi che mancano alla soglia devono essere pochi, e il reddito deve reggere due rate contemporaneamente per quel periodo. Se il rinnovo è lontano più di qualche mese, il conto non torna: pagheresti a lungo un secondo impegno per anticipare una liquidità che arriverà comunque.

Come ogni finanziamento, è soggetto alla valutazione del merito creditizio dell’istituto erogante: non è un automatismo e non è un diritto legato al fatto di avere una cessione in corso. La disponibilità del prodotto e le condizioni dipendono dall’istituto con cui operiamo e vanno indicate nel documento precontrattuale prima della firma.

Che cosa succede quando rinnovi

Il rinnovo non affianca un secondo contratto al primo: il nuovo finanziamento estingue quello in corso e quello che resta, al netto del debito residuo e dei costi, viene erogato. Per questo il conteggio estintivo dell’istituto che ha erogato il contratto attuale è il documento decisivo: senza quel numero non si può sapere quanta liquidità resta davvero.