Prestito Delega dipendenti pubblici e doppio quinto: come funziona

Il Prestito Delega per dipendenti pubblici consente di aggiungere una seconda trattenuta sullo stipendio oltre alla Cessione del Quinto. È il cosiddetto doppio quinto: non un unico finanziamento al 40%, ma due rapporti distinti: la cessione del quinto e la delegazione di pagamento.

Come funziona il doppio quinto

Banca d’Italia spiega che il dipendente può impegnare un secondo quinto mediante un contratto di delegazione di pagamento. La prima rata deriva dalla cessione del quinto; la seconda dalla delega.

Limiti indicati dalla RGS

La circolare n. 2/2015 stabilisce che la quota delegabile non può superare un quinto dello stipendio mensile netto e che, in caso di concorso con la cessione del quinto, il totale delle trattenute non può ordinariamente superare il 40% dello stipendio netto, salvo casi straordinari valutati dall’amministrazione.

La stessa circolare ribadisce che il concorso di cessione e altre delegazioni non può in ogni caso portare a una riduzione superiore alla metà dello stipendio netto, al netto delle ritenute fiscali e previdenziali.

Durata massima

Per i contratti di finanziamento la circolare RGS indica una durata massima assentibile di dieci anni. Per personale a tempo determinato, la durata non può normalmente eccedere il periodo residuo del contratto di lavoro.

Serve una convenzione?

Per le delegazioni convenzionali nell’ambito delle amministrazioni interessate si applicano i flussi e le convenzioni previsti dalle istruzioni RGS/NoiPA. Il finanziatore deve verificare che il proprio canale sia applicabile al dipendente e all’amministrazione.

Assicurazione

La polizza è obbligatoria per la cessione del quinto. Per la delega, Banca d’Italia ricorda che non è obbligatoria per legge nello stesso modo, anche se il finanziatore o la convenzione possono richiederla.

È sempre conveniente utilizzare il 40%?

No. Due trattenute riducono significativamente il reddito disponibile. La circolare RGS stessa richiama il forte impatto del cumulo sulla capacità reddituale. Prima di procedere confronta TAEG, netto residuo e altre spese familiari.

Delega o rinnovo?

La delega aggiunge una seconda rata; il rinnovo sostituisce la cessione esistente. Sono quindi strumenti diversi. Consulta Rinnovo della cessione del quinto per dipendenti pubblici.

Le condizioni della delega cambiano da amministrazione ad amministrazione: tetto alle trattenute, quota delegabile, anzianità, durata, motivi documentati. Le abbiamo messe in fila nella tabella delle clausole tipiche delle convenzioni.

Prestito delega dipendenti pubblici: verifiche utili prima della richiesta

Nel prestito con delegazione di pagamento la valutazione non dipende soltanto dal reddito. Occorre verificare che il datore di lavoro accetti la seconda trattenuta, che il contratto e l’anzianità siano compatibili e che le altre cessioni o pignoramenti non riducano lo spazio disponibile.

• Controlla stipendio netto continuativo, tipo di contratto e amministrazione di appartenenza.
• Richiedi il dettaglio delle trattenute già presenti e della durata residua.
• Confronta TAEG, importo netto erogato, durata e costo totale della copertura prevista.

L’approvazione resta soggetta alle regole dell’intermediario, della compagnia assicurativa e del datore di lavoro. Per questo un preventivo attendibile richiede documenti aggiornati, compresi busta paga, certificazione stipendiale e dati dell’eventuale cessione in corso. Prima della firma è utile verificare anche estinzione anticipata, rimborso dei costi non maturati e sostenibilità del reddito residuo.