Il prestito delega per dipendenti privati, spesso chiamato “doppio quinto”, è un secondo finanziamento con trattenuta sullo stipendio che può affiancare la Cessione del Quinto. A differenza della CQS, però, il datore di lavoro può accettare o rifiutare la delegazione.
In breve
- CQS e delega sono due contratti distinti.
- La delega può utilizzare un ulteriore quinto dello stipendio.
- Il datore privato non è obbligato ad accettare la delega.
- Per la delega l’assicurazione non è obbligatoria nello stesso modo della CQS, anche se può essere richiesta.
- Due trattenute possono arrivare a incidere molto sul reddito mensile: va valutata la sostenibilità.
Differenza tra CQS e delega
La Cessione del Quinto utilizza una quota fino al 20% dello stipendio e, una volta validamente perfezionata, il datore deve eseguire la trattenuta. La delegazione è invece un secondo mandato/contratto e richiede l’accettazione del datore.
Serve avere già una CQS?
Il termine “doppio quinto” nasce quando CQS e delega si affiancano. La struttura concreta dipende dal prodotto e dalla disponibilità della quota. Non descriviamo la delega come una seconda CQS automatica.
Il datore privato può rifiutare?
Sì. Banca d’Italia lo evidenzia espressamente: il datore è obbligato a dare corso alla CQS, mentre può decidere se accettare o rifiutare la delegazione di pagamento.
Azienda piccola e delega
Oltre all’accettazione aziendale, possono esistere convenzioni e policy del finanziatore. Non bisogna trasferire alla delega le stesse regole della CQS né promettere “secondo quinto sempre disponibile” ai dipendenti di una determinata società.
Quanto può pesare sullo stipendio
Due quinti corrispondono teoricamente al 40% della retribuzione utile. Prima di procedere bisogna verificare quanto reddito resta per affitto/mutuo, spese familiari e imprevisti. La possibilità tecnica di avere due trattenute non rende automaticamente prudente usarle entrambe al massimo.
Delega o rinnovo della CQS?
Se hai già una cessione, confronta il netto ottenibile con una delega con quello di un possibile rinnovo. Sono operazioni diverse: la delega aggiunge una seconda rata, il rinnovo sostituisce quella esistente.
Delega o prestito personale?
Il prestito personale non dipende dall’accettazione del datore, ma segue la valutazione ordinaria del merito creditizio. Il confronto va fatto su TAEG, durata, rata e impatto complessivo sul bilancio.
Per la guida generale visita Prestito Delega.
Domande frequenti
Il datore deve accettare la delega?
No. Può rifiutarla.
È sempre possibile arrivare al 40%?
No. Servono le condizioni per entrambe le operazioni e una valutazione della sostenibilità.
La delega è assicurata obbligatoriamente?
Non nello stesso modo della CQS; il finanziatore può comunque richiedere una copertura.
Fonti
Nota: contenuto informativo. La legge disciplina la Cessione del Quinto, ma la fattibilità concreta per un dipendente privato dipende anche dall’istruttoria del finanziatore, dalla copertura assicurativa, dal rapporto di lavoro, dall’azienda e dalla documentazione. Eventuali soglie su numero di dipendenti, anzianità minima, TFR minimo o forma societaria possono essere policy di prodotto e non vanno presentate come requisiti di legge universali. Orfin S.r.l. opera come agente in attività finanziaria di Compass Banca S.p.A., OAM A10219. Prima della firma consulta SECCI e documenti di trasparenza. Note legali Orfin.
Contenuto informativo: non costituisce un’offerta né una garanzia di concessione del finanziamento. Verifica condizioni e requisiti sulla documentazione precontrattuale aggiornata.
