Il consolidamento debiti con Cessione del Quinto va interpretato con precisione: la CQS è un finanziamento non finalizzato e la liquidità ottenuta può essere utilizzata per estinguere altri debiti, ma se una cessione è già in corso bisogna verificare se è rinnovabile e quale quota è effettivamente disponibile.
In breve
- Una nuova CQS può essere usata per riorganizzare altri debiti.
- Se hai già una CQS, la quota del quinto è già impegnata.
- Il rinnovo è possibile, in linea generale, dopo il rimborso di almeno il 40% delle rate.
- Una parte del nuovo finanziamento in caso di rinnovo serve a estinguere la CQS precedente.
- Il risultato va confrontato con un consolidamento tramite prestito personale.
Se non hai ancora una Cessione del Quinto
Un dipendente o pensionato può valutare una CQS e utilizzare la liquidità per chiudere altri finanziamenti. La rata della CQS non supera il quinto del reddito utile e viene trattenuta direttamente da stipendio o pensione.
Se hai già una CQS attiva
Il primo quinto è occupato dalla rata corrente. Per sostituire quella cessione bisogna verificare i requisiti di rinnovo. Banca d’Italia ricorda che, in linea generale, dopo il rimborso del 40% delle rate può essere possibile rinnovare; parte del nuovo capitale serve però a estinguere il debito precedente.
Rinnovo e altri debiti
La liquidità residua dopo l’estinzione della vecchia CQS può essere destinata anche ad altri debiti, ma non esiste la garanzia che sia sufficiente a estinguerli tutti. Occorre sommare i conteggi estintivi e confrontarli con il netto ricavo della nuova operazione.
Secondo quinto: è consolidamento?
Per un lavoratore dipendente può esistere una delegazione di pagamento che impegna un ulteriore quinto, se accettata secondo le regole applicabili. È però un secondo contratto, non un consolidamento automatico e non sostituisce la necessità di valutare il carico complessivo sullo stipendio.
Confrontare CQS e prestito consolidamento
| Aspetto | CQS | Prestito consolidamento |
|---|---|---|
| Rimborso | Trattenuta su stipendio/pensione | Rata pagata dal cliente |
| Destinatari | Dipendenti e pensionati | Dipende dal prodotto |
| Garante | Normalmente non richiesto | Può essere richiesto |
| Debiti preesistenti | La liquidità può essere usata per estinguerli | Il nuovo prestito è strutturato per sostituirli |
Come fare il confronto corretto
Per entrambe le soluzioni calcola: debiti residui da chiudere, nuova rata, durata, TAEG, importo totale dovuto e liquidità residua. L’obiettivo non è soltanto ridurre il numero di scadenze, ma verificare che il nuovo assetto sia sostenibile.
Esempio di rinnovo con altri debiti
Supponiamo che il nuovo finanziamento CQS renda disponibile un capitale lordo sufficiente a chiudere la vecchia cessione per 9.000 euro e che restino 6.000 euro di liquidità netta. Se gli altri prestiti da estinguere ammontano a 8.500 euro, la nuova CQS non basta da sola a chiuderli tutti. Questo è il motivo per cui servono conteggi reali prima di parlare di “rata unica”.
CQS e segnalazioni creditizie
La Banca d’Italia indica che la CQS può essere accessibile anche in presenza di precedenti difficoltà creditizie. Non va però tradotto in “approvata ai cattivi pagatori”: il finanziatore deve comunque verificare lavoro/pensione, quota disponibile, assicurazione e condizioni del prodotto.
Impatto sul reddito mensile
Consolidare con la CQS significa impegnare fino a un quinto del reddito utile per un periodo che può arrivare a dieci anni. Anche se altre rate vengono chiuse, è importante verificare quanta liquidità resta ogni mese dopo la trattenuta e le spese familiari.
Domande frequenti
Posso includere una CQS già attiva nel consolidamento?
Dipende dalla struttura dell’operazione e dalla possibilità di estinguere/rinnovare la CQS. Serve il conteggio estintivo.
La CQS estingue automaticamente gli altri prestiti?
No. È un finanziamento non finalizzato; l’uso della liquidità e le eventuali estinzioni devono essere organizzati nella pratica.
La delega è un consolidamento?
No, è un secondo finanziamento distinto.
Fonti
Nota: contenuto informativo. La concessione di un finanziamento e le condizioni dipendono dalla valutazione del finanziatore e dalla situazione del richiedente. Il consolidamento ordinario è un nuovo finanziamento e non coincide con le procedure legali di composizione della crisi da sovraindebitamento. Orfin S.r.l. opera come agente in attività finanziaria di Compass Banca S.p.A.; consulta il SECCI e i documenti di trasparenza prima della firma. Note legali Orfin.
Contenuto informativo: non costituisce un’offerta né una garanzia di concessione del finanziamento. Verifica condizioni e requisiti sulla documentazione precontrattuale aggiornata.
