Come funziona il Consolidamento Debiti? L’obiettivo è sostituire più finanziamenti con un nuovo piano, così da avere una sola rata e un solo interlocutore. Una rata mensile più bassa può derivare da una durata maggiore: per questo il consolidamento non deve essere valutato soltanto sulla rata, ma anche sul costo totale del nuovo finanziamento.
Il processo in 6 passaggi
- elenco dei finanziamenti e debiti da chiudere;
- raccolta dei debiti residui/conteggi;
- valutazione del reddito e del merito creditizio;
- definizione del nuovo importo e durata;
- estinzione dei debiti inclusi;
- rimborso della nuova rata unica.
1. Elenca tutti i debiti
Prestiti personali, finanziamenti finalizzati e altre esposizioni possono avere tassi, scadenze e debiti residui differenti. Prima di chiedere una rata unica devi sapere quanto serve realmente per chiuderli.
2. Non confondere rate residue e debito residuo
Per ogni finanziamento va verificato l’importo di estinzione. Il consolidamento non consiste nel sommare meccanicamente tutte le rate future.
3. Il nuovo finanziatore valuta il merito creditizio
Banca d’Italia ricorda che il merito creditizio dipende, tra l’altro, dal reddito, dagli impegni finanziari già assunti e dalla storia creditizia. Il fatto di voler consolidare non crea quindi un diritto all’approvazione.
4. Perché la nuova rata può essere più bassa
Spesso la riduzione della rata deriva dall’allungamento della durata. Questo può migliorare il flusso mensile ma aumentare il tempo complessivo del debito e, in alcuni casi, il costo totale. Confronta sempre TAEG e totale dovuto.
5. Liquidità aggiuntiva
Alcuni prodotti possono prevedere anche liquidità oltre all’importo necessario a chiudere i debiti. Non va però trattata come caratteristica universale: dipende dall’offerta e dal merito creditizio.
6. Consolidamento con Cessione del Quinto
Per dipendenti e pensionati può essere valutata anche una struttura basata sulla CQS. Consulta Consolidamento Debiti con Cessione del Quinto.
Esempio semplificato
| Prima | Rata |
|---|---|
| Prestito A | 220 € |
| Prestito B | 180 € |
| Finanziamento C | 120 € |
| Totale mensile | 520 € |
Una nuova rata da 380 euro sarebbe più bassa mensilmente, ma non è automaticamente più economica: servono durata, TAEG e totale dovuto per fare il confronto.
Domande frequenti
Il consolidamento cancella una parte dei debiti?
Non come regola generale: li sostituisce con un nuovo finanziamento che li estingue secondo le condizioni previste.
La rata unica è sempre più bassa?
No. Dipende dal nuovo importo, durata e condizioni.
Una rata più bassa costa sempre meno?
No. Una durata più lunga può ridurre la rata e aumentare il costo complessivo.
Come funziona consolidamento debiti: verifiche utili prima della richiesta
Prima di valutare il consolidamento conviene ricostruire con precisione tutti gli impegni in corso: rata, capitale residuo, durata restante ed eventuale costo di estinzione. Una rata mensile più bassa non indica automaticamente un costo complessivo minore, perché l’allungamento della durata può aumentare l’importo totale da restituire.
- Raccogli i conteggi estintivi aggiornati e verifica quali finanziamenti possono essere inclusi.
- Confronta TAEG, durata, nuova rata e totale dovuto, non soltanto il risparmio mensile.
- Valuta il reddito che rimane disponibile dopo la nuova rata e le normali spese familiari.
La verifica deve considerare anche eventuali segnalazioni, stabilità del reddito e politiche dell’intermediario. Prima della firma leggi il SECCI e controlla costi, coperture facoltative e condizioni di estinzione anticipata. Una consulenza preliminare serve a capire se l’operazione semplifica realmente il bilancio oppure sposta soltanto il debito su un periodo più lungo.
Fonti
- Banca d’Italia – Prestito personale e merito creditizio
- Banca d’Italia – credito ai consumatori e TAEG
Nota: contenuto informativo. Importi, tassi, durata, approvazione e disponibilità dei prodotti dipendono dall’intermediario e dal profilo del cliente. Non esistono soglie rata/reddito o numeri massimi di finanziamenti validi per tutti gli intermediari. Confronta sempre TAEG, SECCI, durata e importo totale dovuto. Orfin S.r.l. opera come agente in attività finanziaria di Compass Banca S.p.A., OAM A10219. Note legali Orfin.
Contenuto informativo: non costituisce un’offerta né una garanzia di concessione del finanziamento. Verifica condizioni e requisiti sulla documentazione precontrattuale aggiornata.
