Calcolo Prestito Delega: rata, secondo quinto e doppio quinto

Il calcolo del Prestito Delega parte dalla quota dello stipendio ancora disponibile. In un doppio quinto, la cessione del quinto può impegnare un primo 20% e la delegazione un ulteriore quinto. La rata teorica non coincide però con il capitale erogato: servono durata, tasso e costi.

Esempio Banca d’Italia

Con stipendio netto di 1.500 euro per 13 mensilità: 1.500 × 13 = 19.500; 19.500 ÷ 12 = 1.625 euro medi; 1.625 ÷ 5 = 325 euro.

Se la cessione utilizza 325 euro e la delega può usare un secondo quinto pieno, la trattenuta totale teorica è 650 euro mensili. Nel pubblico questo corrisponde al limite ordinario del 40% richiamato da RGS.

Tabella esempi

Esempi matematici. La quota reale può essere inferiore per altre trattenute, criteri amministrativi e condizioni del prodotto.

Come trasformare la rata in capitale

Il capitale dipende dalla durata e dal tasso. Una rata di 325 euro su 60 mesi non produce lo stesso capitale di 325 euro su 120 mesi: una simulazione corretta deve mostrare separatamente rata, durata, TAN, TAEG e capitale indicativo.

Altre trattenute

Pignoramenti, cessioni già presenti, deleghe o trattenute legali possono ridurre la capienza. Non bisogna calcolare automaticamente “40% dello stipendio” ignorando ciò che è già presente sul cedolino.

Pubblico e privato

Nel pubblico esistono limiti e procedure amministrative specifiche; nel privato la delega richiede anche l’accettazione del datore di lavoro. La tipologia di datore deve quindi essere verificata prima di stimare la fattibilità.

Il calcolo resta un’ipotesi finché non entra in gioco la documentazione: la guida al preventivo del prestito delega online elenca i dati che rendono attendibile una stima e i limiti di ogni simulatore.

Calcolo prestito delega: verifiche utili prima della richiesta

Nel prestito con delegazione di pagamento la valutazione non dipende soltanto dal reddito. Occorre verificare che il datore di lavoro accetti la seconda trattenuta, che il contratto e l’anzianità siano compatibili e che le altre cessioni o pignoramenti non riducano lo spazio disponibile.

• Controlla stipendio netto continuativo, tipo di contratto e amministrazione di appartenenza.
• Richiedi il dettaglio delle trattenute già presenti e della durata residua.
• Confronta TAEG, importo netto erogato, durata e costo totale della copertura prevista.

L’approvazione resta soggetta alle regole dell’intermediario, della compagnia assicurativa e del datore di lavoro. Per questo un preventivo attendibile richiede documenti aggiornati, compresi busta paga, certificazione stipendiale e dati dell’eventuale cessione in corso. Prima della firma è utile verificare anche estinzione anticipata, rimborso dei costi non maturati e sostenibilità del reddito residuo.

Prima di inviare la richiesta, confronta sempre il preventivo con la documentazione precontrattuale. Annota rata, durata, TAEG, importo netto e totale dovuto, quindi verifica che i dati coincidano. Conserva una copia del SECCI e chiedi chiarimenti sulle voci che non risultano comprensibili. Questa verifica finale riduce il rischio di scegliere sulla sola rata mensile e rende più semplice confrontare proposte realmente omogenee.