Calcolo Consolidamento Debiti: come confrontare vecchie rate e nuova rata

Il calcolo del consolidamento debiti non consiste semplicemente nel confrontare la vecchia somma delle rate con la nuova rata. Devi considerare debiti residui, durata, TAEG, costi di estinzione e importo totale dovuto nel nuovo piano.

Esempio pratico

Ipotizziamo tre debiti residui per un totale di 14.000 euro e rate complessive attuali di 445 euro al mese. Un nuovo finanziamento di 14.000 euro al TAN ipotetico dell’8,5%, senza spese aggiuntive, avrebbe una rata matematica di circa:

È un esempio didattico, non un preventivo. Mostra che la rata può scendere soprattutto perché il debito viene distribuito su più mesi.

Passo 1: recupera i conteggi estintivi

Per sapere quanto serve realmente, occorre conoscere il capitale/debito necessario per chiudere i rapporti. La somma delle rate residue può essere diversa dall’importo di estinzione anticipata.

Passo 2: calcola la rata attuale complessiva

Somma tutte le uscite mensili da sostituire: prestiti, carte rateali e altri finanziamenti inclusi nell’operazione. Questo dato serve a capire l’impatto sul flusso di cassa mensile.

Passo 3: confronta la nuova durata

La riduzione della rata spesso deriva da una durata maggiore. È quindi necessario confrontare anche per quanti anni rimarrai indebitato.

Passo 4: confronta il TAEG

Il TAN indica il costo degli interessi; il TAEG riassume il costo complessivo del credito includendo le spese rilevanti. Per confrontare due soluzioni usa il TAEG e l’importo totale dovuto.

Liquidità aggiuntiva

Orfinitalia presenta il consolidamento come soluzione che può includere anche un importo aggiuntivo. Se richiedi nuova liquidità, però, il capitale cresce: confronta separatamente lo scenario “solo estinzioni” e quello “estinzioni + liquidità”.

Confronto del costo totale nell’esempio

Con 14.000 euro al TAN ipotetico dell’8,5%, senza altri costi, la somma delle rate è circa 17.234 euro su 60 mesi, 17.921 euro su 72 mesi e 18.624 euro su 84 mesi. La rata scende, ma il costo per interessi cresce con la durata. Nel preventivo reale va poi considerato il TAEG.

Vecchie rate: non confrontare periodi diversi

Se uno dei vecchi prestiti termina tra sei mesi e un altro tra quattro anni, sommare oggi le rate e confrontarle con una nuova rata per sette anni può dare una visione distorta. È utile costruire una timeline delle scadenze residue e confrontare il costo complessivo, non solo il primo mese.

Dati utili per confrontare i debiti

Una simulazione completa considera fino a cinque debiti, con rata e residuo di ciascuno, e confronta la rata totale attuale con una possibile nuova durata. Beneficio mensile e costo complessivo devono restare separati; il risultato non è un’offerta vincolante.

Se stai valutando anche una somma extra, confronta la simulazione con quanto spiegato nel consolidamento debiti con liquidità aggiuntiva.