Cedolino pensione INPS: come leggerlo, quando esce e quanto puoi cedere

Ogni mese milioni di pensionati aprono il cedolino per una sola riga, il netto, e chiudono. Le altre righe dicono però cose utili: perché il netto di marzo è diverso da quello di febbraio, da quando è partita una trattenuta, se la quattordicesima è arrivata, e soprattutto quanto della pensione è già impegnato. Questa guida spiega come leggere il cedolino della pensione INPS voce per voce, quando esce, come confrontarlo con quello precedente e come usarlo per capire quanto puoi cedere se stai valutando una cessione del quinto.

Dove si trova il cedolino della pensione e quando esce

Il cedolino si consulta dal servizio «Cedolino della pensione» di MyINPS, nell’area Pensione e Previdenza, con SPID (livello 2), CIE o CNS; lo stesso servizio è nell’app INPS Mobile. Oltre all’ultimo cedolino permette di vedere quelli precedenti, confrontarne due, scaricare il certificato di pensione (modello OBIS M), la Certificazione Unica e i prospetti di liquidazione TE08, e aggiornare recapiti e ufficio pagatore. Chi non usa i servizi online può chiederlo a un patronato o al Contact center INPS (803 164 da rete fissa, 06 164 164 da cellulare).

La pensione viene pagata il primo giorno bancabile del mese, in banca o alle Poste. Il cedolino corrispondente compare di norma nella seconda metà del mese precedente: se l’importo di dicembre o di gennaio è diverso dal solito, i motivi sono quasi sempre conguaglio fiscale, addizionali e rivalutazione, e il confronto tra due cedolini li mostra riga per riga.

Come leggere il cedolino voce per voce

A dicembre il cedolino include la tredicesima, con conguaglio fiscale; a luglio, per chi ha più di 64 anni e redditi entro i limiti, può comparire la quattordicesima. Entrambe non rientrano nel calcolo del quinto cedibile, che si fa sulla rata mensile ordinaria.

Quanto puoi cedere: dal netto del cedolino alla quota cedibile

La cessione del quinto della pensione è rimborsata con una trattenuta che l’INPS opera direttamente sul cedolino. La legge e il regolamento INPS fissano due limiti: la rata non può superare un quinto della pensione netta mensile e la pensione, dopo la trattenuta, non può scendere sotto il trattamento minimo, pari a 611,85 euro al mese nel 2026 (valore provvisorio). Il netto da considerare è quello al netto di IRPEF e trattenute, prima di eventuali conguagli straordinari.

Se sul cedolino c’è già una trattenuta per una cessione, la quota disponibile è quella residua; se c’è un pignoramento, cessione e pignoramento insieme non possono superare il limite complessivo previsto, e in molti casi la cessione non è impostabile finché il pignoramento è attivo (vedi pignoramento della pensione: limiti e minimo vitale). La quota cedibile ufficiale la comunica l’INPS all’istituto durante la pratica; nell’app INPS Mobile e in MyINPS esiste anche un servizio di calcolo della quota cedibile per il pensionato. Il calcolo completo, con età e durata, è nella guida alla quota cedibile.

Quali pensioni si possono cedere e quali no

La categoria della pensione è scritta sul cedolino e sull’OBIS M. Sono cedibili le pensioni di vecchiaia e anticipate, quelle ai superstiti (reversibilità e indirette), l’assegno ordinario di invalidità e la pensione di inabilità, anche se liquidate in via provvisoria; chi ha più pensioni nella stessa gestione vede calcolare il quinto sull’importo complessivo. Non sono cedibili pensioni e assegni sociali, prestazioni di invalidità civile, assegno di assistenza personale continuativa, assegni straordinari di sostegno al reddito, assegni al nucleo familiare e APE sociale. Per queste prestazioni la cessione non esiste, e un operatore che la propone comunque non è un operatore serio.

Cedolino, OBIS M, TE08 e Certificazione Unica: quale serve per cosa

Tre controlli da fare sul cedolino prima di chiedere un prestito

• Trattenute che non riconosci. Un recupero di indebito o una quota associativa dimenticata riducono il netto e quindi la quota cedibile: chiarirli con l’INPS prima della richiesta evita un preventivo sbagliato.
• Cessione in corso: quante rate hai pagato. Il rinnovo della cessione è possibile solo dopo aver rimborsato almeno il 40% del piano; il cedolino indica la decorrenza, il conteggio estintivo dell’istituto il residuo.
• Età e durata. La rata è una cosa, l’importo un’altra: dipende dalla durata, che ha un limite legato all’età alla fine del piano. I tempi della pratica INPS e il percorso tramite agente sono spiegati nelle guide dedicate; chi cerca il prestito in convenzione INPS trova le regole in prestito INPS per pensionati.

Per passare dal netto del cedolino a rata, durata e importo, con il simulatore ufficiale INPS da una parte e la cessione del quinto dall’altra, vedi la guida alla simulazione del prestito INPS.