In breve
- Un quintodella pensione netta: è la rata massima, trattenuta dall’INPS.
- 75.000 euroimporto massimo richiedibile, secondo la valutazione dell’istituto.
- Da 24 a 120mesi di durata, con tasso e rata fissi.
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Come funziona la cessione del quinto della pensione
Ricevi una somma e la restituisci a rate mensili fisse che l’INPS trattiene dalla pensione e versa all’istituto erogante. Non ricevi bollettini e non devi ricordare scadenze: la rata è già tolta dal cedolino. Il tasso resta fisso per tutta la durata e la somma è libera, senza vincoli di utilizzo. Tra i prestiti per pensionati INPS è la formula più diffusa proprio perché la rata non passa dal conto corrente.
- Richiedi il preventivo gratuito online: bastano pochi dati.
- Un consulente ti contatta, richiede all’INPS la quota cedibile e ti spiega ogni voce di costo.
- Firmi il contratto, anche a distanza con firma digitale.
- Se l’istituto approva la richiesta, ricevi la somma sul conto e l’INPS avvia la trattenuta.
Prestiti per pensionati: perché la cessione del quinto
Tra i prestiti ai pensionati, la cessione del quinto è quella pensata per chi ha come reddito la pensione: non servono garanti né buste paga, la rata è fissa e la trattiene l’INPS. Rispetto ai prestiti rimborsati con addebito sul conto non hai scadenze da ricordare, e rispetto ai prestiti diretti INPS non ci sono graduatorie né fondi da attendere.
Il prestito con la pensione si può chiedere per qualsiasi esigenza, senza giustificare l’uso della somma: spese per la casa, cure, un aiuto ai figli o ai nipoti.
Requisiti: chi può richiedere la cessione del quinto pensionati
Possono richiederla i titolari di una pensione erogata dall’INPS, comprese le gestioni ex INPDAP (è la cessione del quinto ex INPDAP per chi ha lavorato nel pubblico impiego) ed ex ENPALS (spettacolo e sport):
- pensione di vecchiaia e pensione anticipata;
- pensione di reversibilità e ai superstiti;
- pensione di invalidità previdenziale, valutata caso per caso.
Le pensioni non cedibili sono la pensione e l’assegno sociale, le prestazioni di invalidità civile, l’indennità di accompagnamento, gli assegni familiari e l’APE sociale. Dopo la trattenuta, la pensione che resta non può scendere sotto il trattamento minimo INPS: trovi i dettagli nella guida sulla cessione del quinto con pensione minima.
Approfondisci i casi particolari: cessione del quinto con pensione di invalidità, con pensione di reversibilità e pensioni non cedibili.
Cessione del quinto pensionati: età massima
Il limite di età lo fissano l’istituto erogante e la compagnia che assicura il finanziamento. Con l’istituto per cui operiamo il piano deve concludersi entro gli 85 anni: più sei avanti con l’età, più breve è la durata possibile. A 75 anni, per esempio, puoi arrivare a 120 mesi; a 80 anni fino a 60 mesi. Trovi tutti i casi nella guida sull’età massima per la cessione del quinto dei pensionati.
Simulazione: quanto puoi ottenere con la pensione
La rata massima è un quinto della pensione netta, purché la pensione che resta superi il trattamento minimo. L’importo che puoi ricevere dipende dalla rata e dalla durata: con una rata più bassa o un piano più breve la somma è minore. La quota cedibile esatta la certifica l’INPS e la richiede il consulente per te: la simulazione della cessione del quinto INPS che ricevi con il preventivo parte da quel dato. Scopri come si ottiene la quota cedibile INPS.
Tassi della cessione del quinto INPS: la convenzione
I tassi della cessione del quinto pensionati non sono liberi: ogni trimestre l’INPS fissa i TAEG massimi per fascia di età e di importo, e gli istituti convenzionati devono restare sotto quelle soglie. Nel preventivo trovi TAN, TAEG e tutti i costi prima di firmare. Approfondisci nella pagina sulla convenzione INPS.
Migliore cessione del quinto pensionati: come sceglierla
La migliore cessione del quinto per pensionati è quella con il costo totale più basso a parità di rata e durata. Prima di firmare controlla:
- che il TAEG resti entro i tetti della convenzione INPS per la tua età e l’importo;
- l’importo totale dovuto, non solo la rata;
- una durata compatibile con l’età, perché il piano deve concludersi entro gli 85 anni;
- le condizioni di estinzione anticipata e di rinnovo.
Il preventivo gratuito riporta tutti questi dati, così confronti con i numeri davanti.
Prestiti INPS per pensionati: la differenza
I prestiti diretti dell’INPS, cioè il piccolo prestito e il prestito pluriennale, sono riservati agli iscritti alla gestione delle prestazioni creditizie, tra cui i pensionati ex dipendenti pubblici che hanno aderito. La cessione del quinto INPS invece la offrono banche e finanziarie convenzionate con l’INPS a tutti i pensionati con una pensione cedibile, senza graduatorie né limiti di fondi.
Documenti per la cessione del quinto pensionati
- Documento d’identità valido e codice fiscale
- Ultimo cedolino della pensione
- Certificazione Unica (CU)
- IBAN del conto su cui ricevere la somma
Se hai già altri finanziamenti
Puoi richiedere la cessione del quinto anche con prestiti in corso, se la rata complessiva resta sostenibile. Con la nuova cessione puoi estinguere i finanziamenti che hai e pagare un’unica rata: è il consolidamento dei debiti. Se hai già una cessione del quinto, puoi rinnovarla dopo aver pagato almeno il 40% delle rate.
Rinnovo e seconda cessione del quinto per pensionati
Sulla pensione può esserci una sola cessione del quinto alla volta: una seconda cessione del quinto per pensionati si ottiene rinnovando quella in corso. Con le regole INPS in vigore dal 2026 il rinnovo è accettato solo dopo aver pagato almeno il 40% del piano iniziale, per esempio 48 rate su 120, e le richieste passano esclusivamente per via telematica.
La nuova cessione estingue la vecchia e la differenza la ricevi sul conto. Tempi e condizioni sono nella guida sul rinnovo della cessione del quinto per pensionati.
Domande frequenti
Fino a che età si può fare la cessione del quinto della pensione?
Il piano deve concludersi entro gli 85 anni: più sei avanti con l’età, più breve è la durata. Il consulente ti indica la durata massima per la tua età.
Quali pensioni non si possono cedere?
Pensione e assegno sociale, prestazioni di invalidità civile, indennità di accompagnamento e assegni familiari. Per le altre pensioni INPS, comprese quelle ex INPDAP ed ex ENPALS, la cessione è possibile.
Si può fare la cessione del quinto con la pensione minima?
Solo se, dopo la trattenuta, la pensione che resta non scende sotto il trattamento minimo: con pensioni basse la rata possibile è inferiore a un quinto. Il consulente calcola la quota cedibile esatta.
Serve un garante?
No. La garanzia è data dalla pensione e dalla copertura assicurativa sulla vita prevista dalla legge.
Posso rinnovare la cessione del quinto della pensione?
Sì, dopo aver pagato almeno il 40% delle rate, per esempio 48 rate su 120: la nuova cessione estingue quella in corso e l’eventuale differenza la ricevi sul conto.
Si può fare una seconda cessione del quinto sulla pensione?
No: sulla pensione si può avere una sola cessione del quinto alla volta, e per i pensionati non esiste il prestito delega. Per avere nuova liquidità si rinnova la cessione in corso.
Qual è la migliore cessione del quinto per pensionati?
Quella con TAEG e importo totale dovuto più bassi a parità di rata e durata, entro i tetti della convenzione INPS. Il preventivo gratuito ti mostra tutti i costi prima di firmare.
Si può fare con la pensione di reversibilità o di invalidità?
Sì con la pensione di reversibilità; con la pensione di invalidità previdenziale si valuta caso per caso. Non si possono cedere invece le prestazioni di invalidità civile e l’assegno sociale.
Quanto tempo serve per la cessione del quinto della pensione?
Dipende soprattutto dal rilascio della quota cedibile da parte dell’INPS e dalla valutazione dell’istituto. Trovi le fasi nella guida sui tempi della cessione del quinto per pensionati.
Ho già ricevuto un rifiuto: posso richiedere un preventivo?
Sì. Ogni istituto valuta con criteri propri: un consulente esamina la tua situazione.
Il preventivo è vincolante?
No. È gratuito e non ti impegna a firmare: decidi dopo aver letto TAN, TAEG e tutti i costi.
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Il preventivo è gratuito e non vincolante.
Parla con un consulenteIl ruolo di Orfinitalia
Orfin S.r.l. è un agente in attività finanziaria iscritto all’Elenco OAM con il numero A10219 e lavora per conto di un solo istituto, Compass Banca S.p.A. Un consulente ti prepara il preventivo, ti spiega le condizioni e ti segue nella raccolta dei documenti fino alla firma del contratto.