Troppi debiti, cosa fare: le quattro strade, in ordine

«Sono piena di debiti, aiutatemi»: da dove si comincia

È una delle ricerche più frequenti su questo argomento, ed è scritta esattamente così. Dietro c’è quasi sempre la stessa sensazione: non sapere più quanti sono, a chi, e da che parte iniziare.

Che siano debiti bancari, debiti finanziari o rate arretrate verso più società, il primo passo non costa niente e cambia tutto: fare l’elenco. Non una stima a mente, un foglio. Finché i debiti restano un’unica massa indistinta sembrano insormontabili; messi in riga quasi sempre si scopre che sono meno di quello che pesavano, che alcuni sono più urgenti di altri e che qualcuno è persino contestabile.

Accanto all’elenco serve il secondo numero, quello che decide tutto: quanto entra ogni mese e quanto resta dopo le spese a cui non puoi rinunciare. È da lì che si capisce quale delle strade qui sotto è davvero la tua.

Troppi debiti: cosa fare, in ordine

Le strade praticabili sono quattro e non sono alternative fra cui scegliere a piacere: sono scenari, e si applicano a situazioni diverse. Trova la tua riga.

Debiti: come uscirne quando un reddito c’è

Con una busta paga da dipendente o una pensione, il margine di manovra esiste ed è concreto. Il principio è sempre lo stesso: ridurre il numero delle scadenze e riportare l’uscita mensile dentro quello che il reddito regge.

Il consolidamento fa esattamente questo: estingue più posizioni e le sostituisce con un’unica rata, che può essere trattenuta direttamente in busta paga o sulla pensione. Il vantaggio non è «pagare meno» — su una durata più lunga il costo complessivo spesso sale — ma tornare a poter pagare, smettere di accumulare insoluti e fermare la spirale di more e spese. È un obiettivo diverso, ed è onesto chiamarlo con il suo nome.

Il confronto va fatto sul netto ricavo e sul costo totale, non sulla rata: una rata più bassa ottenuta allungando molto la durata è un sollievo immediato che può costare parecchio. Come si legge quel numero è spiegato nella guida sul rinnovo della cessione del quinto, e le voci che compongono il costo nella guida sui costi della cessione.

Se invece la trattativa che hai davanti è la chiusura di una singola posizione a una cifra ridotta, il meccanismo e i suoi tempi sono nella guida sul saldo e stralcio.

Quando il reddito non basta: le procedure

È la parte che quasi nessuno spiega a chi non la conosce già, e che invece è la risposta giusta per una parte consistente delle persone che arrivano qui.

Il codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza prevede procedure rivolte anche alle persone fisiche e alle famiglie, non solo alle imprese. Si passa da un OCC, l’organismo di composizione della crisi, che aiuta a costruire la proposta e la porta davanti al giudice. A seconda della situazione si può arrivare a un piano di ristrutturazione dei debiti sostenibile sul reddito reale, oppure — per chi non ha nulla da offrire — alla cancellazione del debito residuo.

Debiti, prescrizione e tempi: quando aspettare non conviene

È la speranza che circola di più, e quasi sempre riposa su un equivoco. Vale la pena chiarirlo, perché contare sulla prescrizione dei debiti e sbagliare i conti significa perdere anni. Vale sia per la prescrizione debiti bancari sia per quelli verso le finanziarie: la regola è la stessa.

E soprattutto: il termine si interrompe. Ogni sollecito formale, ogni diffida, ogni atto giudiziario lo fa ripartire da capo. Poiché i creditori lo sanno e mandano regolarmente lettere proprio per questo, la prescrizione matura molto più raramente di quanto si racconti. Aspettare in silenzio, intanto, fa crescere interessi e spese e lascia la segnalazione attiva.

C’è poi un caso in cui il conto riparte da capo con regole proprie: quando di mezzo è passato un decreto ingiuntivo, il termine diventa di dieci anni dal momento in cui il provvedimento è diventato definitivo, qualunque fosse la scadenza originaria.