Prestito tra privati: come riconoscere le truffe e l’alternativa per dipendenti e pensionati

Prestito tra privati: cos’è e quando è legale

Il prestito tra privati è un contratto di mutuo tra due persone fisiche (art. 1813 e seguenti del codice civile): una presta una somma, l’altra si impegna a restituirla, con o senza interessi. Non serve una banca e non serve un notaio. Per essere al riparo da contestazioni servono però tre cose: un contratto scritto con importo, scadenze ed eventuale tasso, registrato all’Agenzia delle Entrate se si vuole una data certa opponibile a terzi; il passaggio del denaro con bonifico o assegno, mai in contanti sopra i 5.000 euro e comunque mai senza traccia; e un tasso, se previsto, sotto la soglia d’usura pubblicata ogni trimestre dal Ministero dell’Economia per la categoria dei prestiti personali. Gli interessi incassati dal prestatore sono reddito e vanno dichiarati.

Questo è il prestito tra privati vero: un genitore che aiuta un figlio, un amico che anticipa una somma, due soci. Esiste una seconda forma regolare, il social lending, in cui piattaforme autorizzate raccolgono denaro da risparmiatori e lo prestano a chi lo chiede: ma la piattaforma valuta il merito creditizio come una finanziaria, consulta le banche dati e rifiuta chi è segnalato, quindi non è la scorciatoia che molti cercano.

“Privato presta soldi subito”: cosa c’è dietro gli annunci

Chi cerca “prestito tra privati in giornata” o “prestiti tra privati urgenti” trova annunci su social, forum e siti di inserzioni, spesso con un numero WhatsApp, un nome straniero e una promessa: qualunque importo, nessun controllo, erogazione in 24 ore. Il meccanismo è quasi sempre lo stesso e si riconosce in tre mosse.

La regola che taglia fuori tutte le varianti: nessun prestatore regolare chiede denaro prima di erogare. Spese di istruttoria, polizze e imposte esistono anche nei prestiti veri, ma vengono trattenute dall’importo erogato o pagate dopo, mai anticipate su una carta ricaricabile. Chi ha già pagato un anticipo deve fermarsi, non pagare il secondo, bloccare i documenti inviati (denuncia e segnalazione a CRIF e CTC per furto d’identità) e sporgere denuncia alla Polizia Postale: il denaro raramente si recupera, ma la denuncia evita che i documenti vengano usati.

Il privato che presta “di mestiere”: usura ed esercizio abusivo

Esiste anche il caso in cui il prestatore è reale: una persona che presta davvero, a tassi che nessuna banca applicherebbe. Qui il problema non è la truffa ma la legge. Chi concede finanziamenti al pubblico in modo abituale senza essere iscritto all’albo degli intermediari di Banca d’Italia commette esercizio abusivo dell’attività finanziaria (art. 132 del Testo unico bancario); chi applica un tasso oltre la soglia commette usura, e il contratto non produce interessi. Il debitore in questi casi ha più tutele di quante immagini, ma intanto ha un creditore che non segue regole, non rilascia conteggi, non accetta estinzioni anticipate e recupera il credito a modo suo.

Il controllo è semplice: chi offre o intermedia credito deve comparire nell’elenco OAM degli agenti e mediatori o nell’albo degli intermediari di Banca d’Italia, consultabili online in un minuto. Se non c’è, non è un prestatore: è un rischio.

Perché si arriva a cercare un prestito tra privati

Quasi nessuno cerca un prestito tra privati per scelta. Ci si arriva dopo un rifiuto, spesso più di uno: una segnalazione in CRIF o CTC per rate pagate in ritardo, un protesto, un contratto a termine, un’età che la banca considera alta, oppure un’urgenza che non aspetta le due settimane di un’istruttoria. Il prestito personale legge le banche dati prima di tutto il resto, e con un dato negativo visibile si ferma lì, anche con uno stipendio solido. La risposta sbagliata a questo problema è l’annuncio su WhatsApp; la risposta giusta dipende da che reddito hai.

Se hai una busta paga o una pensione: la cessione del quinto

La cessione del quinto è un prestito regolato dalla legge dal 1950, riservato a dipendenti e pensionati, con una logica diversa dal prestito personale: la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione, entro un quinto del netto, e il prestito è garantito dal TFR e da polizze obbligatorie. L’istituto valuta la busta paga o il cedolino, l’anzianità, l’azienda, l’età; lo storico creditizio non è il criterio principale. Per questo viene valutata anche in presenza di segnalazioni, e per questo è la strada regolare per chi ha ricevuto un no dalle banche. L’esito dipende dall’istruttoria, ma la richiesta non lascia tracce negative in banca dati e il preventivo è gratuito.

Se il prestito tra privati lo fai davvero: come proteggere entrambi

Quando il prestatore è una persona che conosci, il rischio non è la truffa ma il litigio. Un contratto di mutuo scritto, anche semplice, con importo, data di erogazione, piano di restituzione, eventuale tasso e clausola sul ritardo, firmato da entrambi e registrato all’Agenzia delle Entrate (imposta di registro fissa se non prevede interessi, proporzionale se li prevede), mette al riparo tutti e due: il prestatore ha un titolo per farsi restituire la somma, il debitore ha la prova che non è una donazione e che il tasso è quello pattuito. Il bonifico con causale “prestito” è la traccia che l’Agenzia delle Entrate e, in caso di lite, il giudice chiederanno. Per somme importanti conviene farlo rivedere da un professionista.

Se cerchi un prestito tra privati perché sei segnalato, la guida prestiti per segnalati CRIF e cattivi pagatori mette in fila cosa si può ottenere davvero con stipendio o pensione e cosa c’è dietro le offerte «senza controllo CRIF».

Il controllo più semplice contro le truffe è verificare l’iscrizione: ecco come verificare un iscritto all’elenco OAM.