Durata massima prestito personale: da cosa dipende

La durata massima di un prestito personale non è uguale per tutte le offerte e non esiste un numero di mesi valido per ogni richiedente. La durata viene definita dal prodotto proposto, dall’importo, dall’età, dal reddito e dalla capacità di rimborso valutata dal finanziatore.

Sul mercato si incontrano piani di pochi anni e piani più lunghi, talvolta fino a 120 mesi. Questo dato commerciale non è un diritto del cliente né una durata garantita: va verificato nel modulo SECCI della singola proposta. Scegliere il numero massimo di rate solo per abbassare la rata può far aumentare molto il costo totale.

Quanto può durare un prestito personale

La durata del prestito personale viene concordata nel contratto. Per capire quale intervallo è possibile, il finanziatore valuta se la rata resta sostenibile e se il piano termina entro i limiti previsti dalla propria offerta.

La durata massima prestito personale indicata in una pubblicità è perciò solo il limite commerciale di quella specifica offerta: il piano effettivamente proposto può essere più breve.

Non confondere la durata pubblicizzata con quella approvata. Una simulazione online è solo orientativa finché non ricevi una proposta personalizzata e il SECCI.

Come durata, rata e costo si influenzano

A parità di importo e tasso, allungare il piano distribuisce il rimborso su più mesi. La rata scende, ma il capitale rimane in prestito più a lungo e gli interessi totali tendono a crescere.

Per fare un confronto utile, usa lo stesso importo e chiedi almeno due durate. Annotare soltanto la rata può nascondere la differenza di costo complessivo.

Quali dati leggere nel SECCI

Il modulo SECCI viene consegnato gratuitamente prima della firma per i contratti che rientrano nel credito ai consumatori. Contiene i dati che servono a confrontare le offerte:

• importo del credito;
• durata e numero delle rate;
• TAN;
• TAEG;
• importo totale dovuto;
• costi, commissioni e servizi collegati;
• conseguenze del ritardo;
• diritto di recesso e rimborso anticipato.

Il TAEG sintetizza molti costi su base annua, ma va letto insieme all’importo totale dovuto. Se confronti durate diverse, non limitarti alla percentuale: controlla quanto pagheresti complessivamente.

Come scegliere una durata sostenibile

Una buona durata non è la più lunga né la più breve in assoluto. È quella che permette di pagare la rata senza comprimere le spese essenziali e senza mantenere il debito più del necessario.

1. Parti dal reddito netto realmente disponibile.
2. Sottrai affitto o mutuo, bollette, spese familiari e rate in corso.
3. Conserva un margine per imprevisti.
4. Confronta due o tre durate con lo stesso importo.
5. Leggi il costo totale e chiedi cosa succede in caso di estinzione anticipata.

Per capire le caratteristiche del prodotto consulta come funziona il prestito personale. La pagina sui requisiti del prestito personale spiega invece che cosa viene verificato in istruttoria. Per una simulazione puramente orientativa è disponibile il calcolo della rata.

Errori da evitare

• Scegliere la rata più bassa senza controllare quanti anni durerà.
• Confrontare preventivi con importi diversi.
• Considerare certo un tasso mostrato in pubblicità.
• Dimenticare le spese e gli altri debiti già presenti.
• Presentare più richieste senza prima correggere dati o sostenibilità.