Pensione minima per cessione del quinto: come funziona

Quando si parla di pensione minima per cessione del quinto, non si indica una soglia commerciale scelta dalla finanziaria. Nel calcolo della quota cedibile, l’INPS deve salvaguardare l’importo del trattamento minimo stabilito ogni anno. Se la pensione è integrata al minimo, il servizio INPS indica che non può essere ceduta.

Per il 2026 il trattamento minimo mensile provvisorio indicato dall’INPS è pari a 611,85 euro. Il valore è riferito al 2026 e dovrà essere aggiornato quando l’Istituto comunicherà un conguaglio o l’importo dell’anno successivo. La quota effettiva non si ricava soltanto dalla pensione lorda: contano netto e trattenute prioritarie.

Come si calcola la quota cedibile

Il calcolo parte dalla pensione netta, dopo le trattenute fiscali e previdenziali considerate dall’INPS. Si confrontano due limiti:

1. un quinto dell’importo utilizzabile;
2. la somma che può essere trattenuta senza scendere sotto il trattamento minimo.

La quota è il valore più basso tra i due. Gli esempi seguenti sono semplificati e non sostituiscono il calcolo INPS.

Questi numeri non considerano tutte le possibili trattenute, più pensioni o regole specifiche. Fa fede la comunicazione rilasciata o acquisita attraverso i servizi INPS.

Pensione integrata al minimo e pensione di importo basso

Una pensione di importo basso non è necessariamente “integrata al minimo”. Occorre leggere la categoria e le voci del cedolino. L’INPS specifica che i trattamenti integrati al minimo non possono essere oggetto di cessione; per pensioni superiori al minimo la quota può essere ridotta per salvaguardare la soglia.

La pagina pensioni non cedibili elenca le principali prestazioni escluse e va mantenuta separata da questa guida.

Quali pensioni sono escluse

La scheda INPS indica, tra le prestazioni escluse:

• assegni e pensioni sociali;
• invalidità civili;
• assegni mensili per l’assistenza ai pensionati per inabilità;
• alcune prestazioni di sostegno al reddito;
• assegni al nucleo familiare;
• APE Sociale;
• prestazioni di esodo indicate dall’Istituto.

L’elenco può essere aggiornato. Prima di presentare una richiesta, verifica la scheda INPS e la categoria esatta riportata sul cedolino.

Come richiedere la comunicazione di quota cedibile

La comunicazione di cedibilità indica l’importo massimo della rata. Il pensionato può richiederla presso una sede INPS; gli intermediari aderenti alla convenzione possono acquisirla attraverso i canali previsti, con il consenso e le verifiche richieste.

Per la richiesta possono essere utili:

• documento di identità e codice fiscale;
• cedolino pensione aggiornato;
• comunicazione di quota cedibile;
• documenti di eventuali cessioni già presenti;
• conteggio estintivo in caso di rinnovo;
• IBAN intestato al richiedente.

La pagina quota cedibile INPS approfondisce il documento. Nella guida ai prestiti per pensionati trovi invece un confronto più ampio tra le soluzioni valutabili.

Costi e controlli prima della firma

Anche con una quota disponibile, l’operazione non è automaticamente conveniente. Confronta:

• netto erogato;
• rata e durata;
• TAN e TAEG;
• importo totale dovuto;
• costi e copertura per premorienza;
• condizioni di estinzione anticipata;
• età alla fine del piano.

L’INPS verifica inoltre i limiti di tasso e altri requisiti previsti per i piani notificati. La decisione del finanziatore resta soggetta all’istruttoria.