Prestito Personale con garante: quando può essere richiesto e cosa comporta

Il garante di un prestito personale è una persona che assume un impegno verso il finanziatore nel caso in cui il debitore principale non paghi quanto dovuto. Non è una semplice referenza: prima di firmare deve comprendere responsabilità, importo e durata dell’obbligazione.

Prestiti con garante: quando possono essere richiesti

La Banca d’Italia indica la garanzia personale di una terza persona tra gli elementi che un intermediario può chiedere durante una richiesta di finanziamento. La necessità dipende dal profilo del richiedente e dalle politiche del prodotto.

Cosa valuta la finanziaria sul garante

Poiché il garante potrebbe dover pagare, il finanziatore controlla anche la sua capacità di rimborso. Possono quindi essere richiesti documenti anagrafici e reddituali e informazioni sugli impegni finanziari già esistenti.

Garante per un prestito: chi può farlo

Garante, finanziamento e responsabilità viaggiano insieme: chi firma non è un semplice testimone, ma risponde del debito con il proprio patrimonio se chi ha ricevuto la somma smette di pagare.

Non esiste una regola generale secondo cui debba essere per forza un genitore o un coniuge. Conta che il soggetto sia accettabile per il finanziatore e disponga di una situazione economica coerente con l’impegno assunto.

Cosa rischia il garante di un prestito

È la domanda che si pone chiunque riceva la richiesta di garantire un familiare o un amico, ed è giusto avere una risposta chiara prima di firmare. I rischi concreti sono principalmente quattro.

• Rischio patrimoniale. Chi assume una garanzia personale risponde con il proprio patrimonio, presente e futuro (art. 2740 del Codice Civile). Non si tratta di un impegno simbolico.
• Rischio di essere chiamato subito. Nella fideiussione l’obbligazione è di norma solidale: salvo diversa previsione contrattuale, il creditore può rivolgersi al garante senza dover prima escutere il debitore principale.
• Rischio sulla propria capacità di credito. L’impegno assunto viene considerato nella valutazione delle richieste di finanziamento future del garante, che potrebbe quindi vedersi rifiutare o ridimensionare un prestito o un mutuo proprio.
• Rischio di durata. La garanzia accompagna il debito per tutta la sua vita: non è revocabile unilateralmente e non si estingue perché i rapporti personali con il debitore cambiano.

Per questo la decisione va presa leggendo il contratto di garanzia, non sulla base della fiducia nel debitore. Le condizioni specifiche, l’importo garantito e le modalità di escussione sono definite nel singolo contratto.

Garante e coobbligato sono la stessa cosa?

No, e la differenza è sostanziale. Il coobbligato è titolare del debito insieme al richiedente fin dall’origine: il debito è anche suo, e il finanziatore può rivolgersi indifferentemente all’uno o all’altro. Il garante, o fideiussore, interviene invece a garanzia di un debito altrui, che resta del debitore principale.

Nella pratica commerciale i tre termini vengono spesso usati come sinonimi, ma il ruolo effettivo, le responsabilità e i tempi in cui si può essere chiamati a pagare dipendono da come il contratto qualifica la posizione. È il primo aspetto da controllare nella documentazione precontrattuale.

Il garante compare nei sistemi creditizi?

Le informazioni relative ai rapporti di credito e alle garanzie possono essere trattate secondo le regole dei sistemi e del contratto. Prima della firma, il garante deve leggere l’informativa sul trattamento dei dati e capire come il rapporto può essere registrato.

Garante con altri prestiti in corso

Anche il garante può avere mutuo, prestiti e altre rate. Poiché il finanziatore valuta la sua capacità di sostenere l’impegno eventuale, un garante già molto indebitato potrebbe non rafforzare la pratica quanto ci si aspetta. Per lo stesso motivo, chi ha già garantito un altro finanziamento parte con una capacità residua inferiore, con la stessa logica che si applica a chi chiede un prestito avendo altri finanziamenti in corso.

Garante e rapporto familiare

Essere genitore, coniuge o parente non crea automaticamente requisiti migliori. L’aspetto determinante è l’effettiva capacità economica e l’accettazione da parte del finanziatore.

Quali garanzie possono essere richieste oltre al garante

La garanzia personale di un terzo è solo una delle forme possibili. A seconda del prodotto e del profilo, un finanziamento può appoggiarsi su altri elementi.

• La busta paga o il cedolino della pensione, che nei prodotti a rimborso in trattenuta rappresentano di fatto la garanzia principale.
• La delega di pagamento o la cessione del quinto, dove il rimborso avviene tramite trattenuta diretta da parte del datore di lavoro o dell’ente pensionistico.
• Le coperture assicurative previste obbligatoriamente in alcuni prodotti a copertura dei rischi di premorienza e perdita d’impiego.
• Garanzie reali, come l’ipoteca, tipiche di altre categorie di finanziamento.

Individuare il prodotto giusto è spesso più efficace che cercare un garante: cambia la struttura della garanzia, non solo la persona che la presta.

Garante di un finanziamento auto: che cosa cambia

Nell’acquisto di un’auto la richiesta di un garante può emergere quando il richiedente ha un reddito recente o discontinuo, oppure quando l’importo è elevato rispetto alla capacità di rimborso dimostrata. Valgono le stesse regole viste sopra: il garante viene valutato come un secondo richiedente e assume un impegno reale.

Prima di coinvolgere una terza persona vale la pena valutare le alternative sulla struttura del finanziamento, come una durata diversa, un anticipo più alto o una formula con maxi rata finale, che modificano l’importo della rata e quindi il fabbisogno di garanzie. Il punto di partenza sono i requisiti di un prestito auto e il calcolo della rata.

Prestito con garante online: cosa cambia

Richiedere online cambia il canale, non i requisiti. La valutazione del richiedente e del garante segue gli stessi criteri di una richiesta allo sportello, e la documentazione richiesta è la stessa. Cambiano i tempi di raccolta dei documenti e le modalità di firma, che possono essere gestite da remoto.

Una richiesta online non comporta un’approvazione automatica né una valutazione più permissiva: la delibera resta del finanziatore ed è basata sull’istruttoria.

Quando il garante non basta

Se l’importo è troppo elevato, il reddito del richiedente è incompatibile con la rata o il prodotto non è adatto, la presenza del garante potrebbe non essere sufficiente. La valutazione resta del finanziatore e segue i requisiti previsti per il prestito personale; se la richiesta viene comunque respinta, è utile capire perché un prestito personale viene rifiutato.

Alternative al garante

In molti casi la ricerca di un garante nasce dal timore di non avere i requisiti da soli. Prima di coinvolgere una terza persona conviene capire se esiste un prodotto più adatto al proprio profilo.

Per i lavoratori dipendenti e per i pensionati, la cessione del quinto ha una struttura di rimborso differente — la rata viene trattenuta direttamente in busta paga o sulla pensione — e di norma non richiede un garante personale. È una strada che merita di essere valutata soprattutto da chi ha un impiego stabile ma un profilo creditizio che rende difficile ottenere un prestito personale ordinario. Il confronto tra cessione del quinto e prestito personale aiuta a capire quale delle due soluzioni sia più adatta al proprio caso. Se invece l’obiettivo è riunire più rate in una sola, esiste il consolidamento debiti senza garante.

Restano poi le leve sulla struttura del finanziamento: ridurre l’importo, allungare la durata entro limiti sostenibili, o scegliere un prodotto diverso.

Cosa deve valutare il garante prima di firmare

• importo garantito e durata;
• quando il finanziatore può chiedergli il pagamento;
• se la garanzia è limitata a un importo massimo o si estende agli accessori;
• eventuali obblighi di comunicazione;
• effetti che l’impegno può avere sulla propria futura capacità di ottenere credito.

Il garante dovrebbe ricevere e leggere la documentazione pertinente prima di assumere l’obbligazione, senza affidarsi soltanto alla relazione personale con il debitore.