Prestito Delega con Cessione già rinnovata: è possibile?

Un Prestito Delega con Cessione già rinnovata può essere valutato, ma il rinnovo della Cessione del Quinto non rende automaticamente disponibile il secondo quinto. La nuova cessione occupa la prima quota; per aggiungere una delegazione servono capienza sullo stipendio, valutazione del finanziatore e accettazione del datore di lavoro o dell’amministrazione.

Cosa cambia dopo il rinnovo della Cessione

Il rinnovo sostituisce il precedente contratto di Cessione del Quinto con uno nuovo. La rata della nuova cessione continua a essere trattenuta direttamente dallo stipendio e utilizza la prima quota cedibile. Il Prestito Delega, chiamato anche delegazione di pagamento o secondo quinto, è invece un ulteriore finanziamento.

La presenza della cessione rinnovata non basta quindi per stabilire se la delega sia possibile. Occorre leggere il cedolino aggiornato e verificare che il precedente contratto sia stato correttamente estinto e che la nuova trattenuta sia stata registrata.

Quali verifiche vengono effettuate

• importo e decorrenza della Cessione del Quinto rinnovata;
• chiusura effettiva della cessione precedente;
• quota disponibile e altre trattenute sullo stipendio;
• tipo e durata del rapporto di lavoro;
• limiti e procedure del datore o dell’amministrazione;
• merito creditizio e sostenibilità complessiva;
• condizioni del prodotto ed eventuale assicurazione richiesta.

Il 40% dello stipendio è sempre disponibile?

No. Il cosiddetto doppio quinto nasce dal cumulo di una Cessione del Quinto e di una delegazione, ciascuna con una propria rata. Non è una singola cessione al 40% e non significa che ogni lavoratore possa impegnare automaticamente due quinti del netto.

Per i dipendenti pubblici, le istruzioni della Ragioneria Generale dello Stato indicano ordinariamente un limite complessivo del 40% nel concorso tra cessione e delega, salvo situazioni particolari sottoposte alla valutazione dell’amministrazione. Nel settore privato l’accettazione del datore e le condizioni del finanziatore restano decisive.

Il datore può rifiutare il Prestito Delega?

Sì. È una differenza centrale rispetto alla Cessione del Quinto. La Banca d’Italia chiarisce che il datore deve dare seguito a una cessione del quinto validamente perfezionata, mentre può scegliere se accettare o rifiutare la delegazione di pagamento. Un assenso dato in passato non obbliga automaticamente il datore ad accettare un nuovo contratto.

La verifica deve quindi riguardare sia il finanziatore sia l’azienda o l’amministrazione. Nel pubblico possono essere richieste convenzione e procedura specifica; nel privato valgono le policy del datore e del prodotto.

Esempio di capienza dopo il rinnovo

Supponiamo che la quota cedibile certificata sia 300 euro e che la Cessione del Quinto rinnovata utilizzi l’intera quota. In assenza di altre trattenute, una delega potrebbe avere una rata teorica fino a un ulteriore quinto, quindi fino a 300 euro.

È soltanto un esempio matematico. Pignoramenti, assegni, altre deleghe, limiti interni, durata del rapporto di lavoro, età e sostenibilità del reddito residuo possono ridurre la rata disponibile o rendere la pratica non fattibile.

Rinnovo della cessione e liquidità effettiva

Nel rinnovo una parte del nuovo finanziamento viene utilizzata per estinguere la cessione precedente. Il capitale lordo non coincide quindi con il netto ricevuto. Se successivamente si aggiunge una delega, bisogna valutare l’effetto di entrambe le rate sul bilancio mensile.

Prima della firma confronta sempre:

Documenti utili per la verifica

• ultima busta paga completa;
• contratto e piano di ammortamento della cessione rinnovata;
• conteggio estintivo e quietanza della cessione precedente;
• certificato di stipendio o attestazione di servizio, quando richiesti;
• documenti relativi alle altre trattenute;
• documento di identità e codice fiscale.

Quando è meglio non aggiungere una seconda rata

Il fatto che una quota sia tecnicamente disponibile non significa che utilizzarla sia sempre prudente. Se la somma delle trattenute lascia poco margine per spese essenziali e imprevisti, può essere preferibile ridurre l’importo richiesto o rinviare l’operazione. Il nuovo credito dovrebbe rispondere a un’esigenza concreta senza creare una situazione di sovraindebitamento.

Per comprendere la differenza tra i due prodotti consulta anche Cessione del Quinto o Prestito Delega. Se invece vuoi rinnovare una delegazione già in corso, la guida corretta è Rinnovo Prestito Delega.